45万存款能否保证晚年无忧

　　理财顾问：

　　农行城东支行金融理财师 范央央

　　□主持人 方秀文

　　理财案例：

　　王女士询问：我38岁，两口之家，有基本的保险，两套房子，年收入6万元，家庭年开支2万元，存款45万元，没有贷款，小孩9岁，三年级，没有保险。没有投资股票基金，询问理财建议，特别是小孩的教育费用，考虑自己退休以后的生活质量怎样才能好一点。现有的存款应该投资在哪一方面比较好？

　　案例分析：

　　随着我国经济的强劲增长，人民币升值加速，国内金融市场日渐活跃，通货膨胀连续数月高于银行同期存款利率，老百姓已经不安于“储蓄”这种传统的理财方式，尤其是对于像王女士这样收入稳定增长的三口之家，适应新形势尽早做好理财规划已成为家庭生活的一件大事。

　　王女士属于非常典型的白领家庭，正处在家庭成长阶段，资产结构单一，短期无负债，固定资产和金融资产的比例较为合适，但45万的存款没有充分利用起来。如果要准备子女的教育费用和退休资金，还要努力实现家庭资产的稳步增长，就应及早做好理财规划。至于理财原则，像王女士这样的家庭，首先要求“稳”，其次就要求“进”！

　　理财建议：

　　1、王女士可保留6个月家庭支出的作为备用资金，约1万元进行活期存款和货币基金的组合，当然选择置办一张信用卡，也是一个不错的选择。

　　2、王女士家庭每年的净结余为4万元，这是一笔不小的资金，以前王女士都是存在银行，其实这样的方法并不是十分合适，可以考虑将每月的节余用于基金定投，作为培养小孩的教育基金以及自己的养老金。基金定投是一种分散风险、摊低成本的较稳健的投资方式，我们建议王女士考虑考虑一些稳健的股票型基金和指数基金进行长期的定投，按照年平均12％的回报率计算，未来会取得非常好的投资效果。一旦家庭急用，这笔投资可以随时结束和提取，不像定期存款那样提前终止会损失利息收入，只消付部分赎回费，在3个工作日后就可以拿到投资收益和本金。

　　3、王女士需要合理分配自己的存款，如此高额的银行存款应进行合理的投资，保证家庭资产的稳步增长，为以后的幸福生活提供保障。其实，王女士抗风险能力还是比较好，家庭资产也较为丰裕，因此，我们建议其投资组合可在控制风险的基础上积极投资。以基金、银行理财产品、债券信托等产品为主要对象进行合理的投资，比例控制在4：3：3的范围比较合适。虽然目前整个资本市场长期看好，但买入具体产品时要选择相对合适的时机，尤其关注加息等一些政策对整个市场的影响。

　　4、购买一些保障型的保险防范家庭意外风险，比如买一些意外伤害保险和大病险，保额按家庭年收入的5倍设计，年保费支出建议控制在年总收入的10％—15％。

　　另外，王女士拥有两套住房，如果家人同意可将闲置的一套出租，增加家庭现金流。同时建议王女士可以到农行办理个人综合授信业务，以满足大额的消费以及经营需求，增加整个家庭财务的流动性。

　　通过上述合理的规划设计，王女士一家不但可以获得一定的保险保障，现有金融资产的回报率将至少比现今资产的回报率提高30％。坚持长期投资，王女士的教育费用和轻松养老梦想将成为实实在在的现实。