白领夫妇的还贷、购险计划

个人档案姓名：李冰职业：外企高级销售经理理财目标：

1. 选择合适的人身险和家庭财产险。

2. 每年的结余如何投资？

3. 三年内购买市区价值100万元的新房。
　
这是白领夫妇常见的投资“通病”：一套房产作为投资，除此以外不精通股市、债券、基金等其他投资方式，更没有保险常识。如何制定今后的还贷计划？如何权衡房产投资和其他投资的比例？如何进一步改善住房条件？心中没底！

今年32岁的李冰是一家外企公司的销售经理，太太张霞刚刚读完MBA，专注事业的夫妻有一个女儿，今年才2岁。

李冰夫妇收入不错，两人月薪总数在15000元左右，但太太张霞总感觉每月的还贷压力太大。

两套房子、一辆车子，如何合理安排提前还贷？

张霞的担忧不无道理，目前李冰有两套房子和一辆车子的贷款没有还清，每月有将近6000元左右的贷款需要偿还。

1997年时，李冰在莘庄附近买了一套二室一厅的房子，价值18万元，现在自己住着，这套房子每月还款1000多元，还有十几年的贷款没有还清；1999年时，为了投资，李冰在西康路长寿路买了一套二室一厅的房子，现在每月收取租金3300元，这套房子的租金还算高，以租养房的同时还有1000多元的结余；因为住在莘庄不方便，李冰买了一辆赛欧，三年期的贷款，每月还款2500元左右。

李冰夫妇不太善于投资，当然也没有时间。所以他们打算把每年的结余提前偿还贷款，请问在这两套房、一辆车的贷款中，应该先偿还哪一项贷款？这样能迅速减少每月的还款压力？

购买何种寿险、三年以后的车险如何购置？

李冰夫妇公司福利都不错，所以他们没有考虑为自己购买商业保险，有了女儿后，经常带女儿看病，这才意识到看病是一笔很大的开销，从而考虑到要为家庭买保险了。

李冰问，何种保险可以报销女儿的医药费？或者在女儿生病时，能给家长一点补贴？当然还有自己和太太的保险，何种寿险适合李冰夫妇，一年的保费控制在多少才算合理？

因为有两套房子和一辆车子，李冰对家庭财产险也很关注：请问何种家庭财产险既经济又实惠？三年到期后，如何购买汽车保险？

如何实现三年内买100万元房子的梦想

张霞的梦想是在三年内购买一套市区价值100万的房子加上装修，以现在两人的财政状况来看，有点悬！如果要在三年内买房的话，届时肯定要对现有的房产做一次“盘整”，请问张霞应该割舍哪一套房子？

每月收支状况 单位／元
收入 支出
本人收入 8000 房贷 3000
妻子收入 7000 基本生活开销 6500
房租收入 3300 汽车贷款 2500
合计 18300 合计 12000
每月结余 6300

年度收支状况 单位／元
收入 支出
年终奖金 20000 人情往来 10000
旅游 5000
合计 20000 合计 15000
年度结余 5000

家庭资产负债状况 单位／元
家庭资产 家庭负债
现金及活存 5万 房屋贷款（余额） 33万
股票 价值8万 汽车贷款（余额） 7万
房产（自用） 18万
房产（投资） 38万
汽车 12万
黄金及收藏 4万
合计 85万 合计 40万
净值 45万

专家金言

人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利，保费总额控制在年收入的10%左右；适量增加家财，汽车和房子的总价就是家财险的总保额。

安排好保险计划后，优先偿还汽车贷款，再考虑住房商业贷款。

在2005年时，公积金和商业贷款组合，贷款20年买房100万元；优先偿还汽车贷款。

专家分析 贷款20年买房100万元，优先偿还汽车贷款

根据交行理财中心推算，李冰夫妇在3年内购买市区价值100万元新房的计划是完全可能的，不过还款时间可能要延长一点。交行理财顾问推荐贷款期限为20年，按照李冰夫妇在1997年买的房子公积金借款10万元算，采取公积金冲还贷款本金的方式，到2005年，又以重新用公积金贷款，那么100万元的新房，首付20万元，组合贷款80万元，采取等额本息还款方法，每月还款额5243.79元，采取等额本金递减还款方式的话，首期还款额6610.84元，以后每期减少13.66元。加上到时出租莘庄房子，每月可以获得租金1500～2000左右来补贴还款额，李冰夫妇完全有能力偿还贷款。

从年度结余情况来看，李冰夫每年可结余8万元左右，如果要在3年后购置新房，首付款20万元是必须要准备的，所以交行理财顾问不建议李冰用余款提前还贷，况且如果李冰夫妇原本的两套房子是采取等额本息还款方式的话，提前还款也并不合算。如果不考虑再次买房因素的话，提前还贷应该采取先偿还借款利率高的品种，再偿还借款利率低的品种，如在本例中，该先偿还汽车贷款5.49%，然后是商业性住房贷款5.04%，这样的话，可以减少每月的利息还款支出。

交行理财顾问根据李冰夫妇的情况，推荐太平洋安居理财保险，该险种有保障对象广、保障风险大的特点；更重要的是，该保险一年一保，另外有一部分固定的增值金回报。按目前的情况测算下来，高于银行存款利率和国债利率，是非常不错的产品。（交通银行上海分行理财顾问 殷哲）

专家分析 人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利

李冰夫妇系本市企业在职职工，享有国家法定的社会医疗保障的福利（本市在职职工医疗保障福利待遇细则详见《理财周刊》第27期第52页，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫妇亦可考虑选购一些商业医疗保险，作为对夫妇两人现有社会医疗保障福利的补充。

从目前本市各商业保险公司所提供的与医疗相关的个人保险品来看，大致可划分为4类：住院费用类保险、住院津贴类保险、重大疾病类保险和意外伤害医疗类保险。前3类保险具有一个共同的特点：几乎只有在发生住院的前提下，保险公司才承担医疗保险理陪的责任。

考虑到李冰夫妇工作及生活特点，我们建议李冰夫妇可根据现有的医疗保障状况及个人未来的医疗费用的支出预期，确定合理的保险类别、适度的保险金额，适当地选购一些重大疾病及住院类的商业医疗保险。至于日常门／急诊医疗费用，除了法定的社会医疗保险承担一部分之外，剩余的部分只能靠个人自理了。

特别提醒，尽管李冰夫妇的家庭收入较高，但目前的还贷压力不小，因此李冰夫妇的家庭经济收入务必应保持稳定，因而我们建议李冰夫妇应增加意外伤害及意外伤害医疗类的保险，以免未来的意外风险引起家庭财务危机。

另外，根据本市1980年颁布《关于本市国家机关、事业单位实行职工家属医疗费补贴的试行办法》的相关规定，李冰夫妇的工作单位（任意一方）可依李冰夫妇的申请为李冰夫妇的女儿承担50%的医疗费用（该项政策规定家属子女享受的企业医疗福利可延续至子女年满16周岁）。据此，李冰夫妇的女儿也可享受一定程度的、由企业承担的医疗福利。因此李冰夫妇可根据女儿现有的医疗费用支出状况、结合业所能提供的医疗福利程度，为女儿选购一些商业医疗保险，具体的品种可考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用、院津贴类保险。
家财险：适量增加

根据国家目前的信贷政策，李冰夫妇在买房购车时应已购买抵押住房按揭保险和车辆保险（包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险）。其中，住房抵押保险的保险责任范围除了涵盖因意外、灾害事故导致的房屋结构本身损失之外，还包括了投保人因意外身故、残疾等意外事故引起的丧失全部或部分还贷缴费的责任；车辆保险的保险责任则涵盖了因意外导致的车辆损失责任、正常驾车过程中因意外导致第三方损失、伤害的赔偿责任，以及因他人盗窃导致的车辆损失责任。

从家庭财产现状来看，我们建议李冰夫妇可考虑添一些家庭财产保险。目前本市财产险保险公司所推出的险种，保障范围除了涵盖一般的因灾害损失、盗窃损失等家庭财产责任之外，还包括因家庭住户高空坠物伤人、水管漏水损坏邻人财产等引起的第三者赔偿责任、因有线电话被他人盗用损失等责任领域。

另外，李冰夫妇目前还处于车辆按揭的还款期，因而必须购买车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险。待还款期结束后，除了第三者责任险（法定必保）之外，李冰夫妇可在选择投保车辆损失险、全车盗抢险的同时，另行选购一些其它的车辆保险品种。